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“海保芯爱"重疾险怎么样?产品评测!

2019年05月07日 13:15:43 16260懒伙计

这期分享一款叫“海保芯爱”的重疾险,看看海保芯爱重疾险怎么样,是否值得购买呢?我们逐步分析。一起看下这篇关于“海保芯爱"重疾险怎么样?产品评测的文章。

  果然是个万象更新的季节,重疾险新品层出不穷。康瑞保、备哆分、完美人生、妈咪保贝、晴天保保、康乐一生2019……一时眼花缭乱。

  海保芯爱就在这样的市场背景中上市,除了高性价比外,芯爱主打的是“癌症”和“心血管”重疾的二次赔付。

  癌症的二次赔付已在业内渐成主流,同样高发的心脑血管疾病却较为罕见,我印象里只有恒大万年康有相同保障。

  那么,海保芯爱重疾险怎么样,是否值得购买呢?我们逐步分析。

  一、海保芯爱保什么

  海保芯爱在保障上分为两部分。

一部分是必选项,包含99种重症、25种中症和40种轻症。其中,轻症“冠状动脉介入术”可以二次赔付,这是一项很棒的亮点。在疾病条款的细节上,海保芯爱有好有坏,但没有大问题,具体我们后面再讲。

  另一部分是附加项,可以附加“恶性肿瘤”或“恶性肿瘤与心血管2项高发重疾”的二次赔付,这也是产品的卖点所在。

  所以,我们可以把海保芯爱看成三款产品,保障逐级增高:

  最高保障版本中,恶性肿瘤“癌症”和两项心血管高发病“急性心肌梗塞”、“冠状动脉搭桥术”均可二次赔付。如果被保人首次出险为癌症,则第二次癌症赔付的间隔期为3年,其它重疾的间隔期为1年。

  第二次恶性肿瘤理赔,不限癌症的新发、复发、持续和转移。

  三种形态的价格差异:

海保芯爱重疾险优势劣势

  二次防癌版要比基础版贵出35%,二次高防版要比二次防癌版贵出12%。

  二、该保险产品优点

  1、深度保障

  发病率最高的心血管、恶性肿瘤(癌症)都有二次保障,加强了保障深度。

  癌症二次保障的价值已经无需多言,不过,虽然癌症是重疾险理赔发生率最高的疾病,但心血管是整体发病率最高的疾病,远超癌症,并且仍在持续快速增长。

  心血管疾病的死亡率也高居榜首,据《中国心血管病报告2017(概要)》显示,农村、城市居民因心血管病死亡占全部死因的比例高达45.01%和42.61%,恶性肿瘤则为23.22%和26.44%。

  此外,海保芯爱的轻症保障中,“冠状动脉介入术”也有二次保障,这一项的实际意义更高。

  深度保障,发病率最高的心血管、癌症都有二次保障;而且,轻症冠状动脉介入术也有二次保障,这一项实际意义很高。

  2、核保宽松

       可以在线智能核保,多项易发病的核保条件宽松。

QQ截图20190507142437.jpg

  3、价格优势

       产品具有很强的价格冲击力。

  海保芯爱的三种形态中,最高配版可比的同类产品少,我们重点对比下基础版和二次防癌版。

  基础版,和康惠保旗舰版、瑞华康瑞保保障相似:

海保芯爱重疾险怎么样

  50万保额保至终身,年缴保费只比康惠保旗舰版高了100多,但轻症多了冠状动脉介入术2次赔付,这是一项非常实用的保障。

  二次防癌版,和瑞泰超级玛丽、康乐一生2019保障相似:

海保芯爱重疾险怎么样

  三款产品各有千秋,难分胜负。但就核心的癌症二次赔付来看,超级玛丽只对16种高发癌症有二次保障,发病率极高的甲状腺癌不在其内,略逊一筹。

  三、海保芯爱重疾险不足

  1、承保公司的知名度不足,应该是海保芯爱面对市场最大的挑战。

  海保人寿成立于海南省,注册资本15亿,由海马投资集团、海思科医药集团、易联众信息技术等八股东共同出资设立。经过严格而漫长的国内保险监管审批流程,于2018年中开始营业。

  2、疾病条款上存在的一些情况,你需要了解清楚。

  被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致的同时符合轻症、中症、重症的情况,只赔付重症。

  这条释义容易被误解成同类疾病无限追溯,最后只赔付最大者。康乐一生、长生福、超级玛丽、康瑞保等产品也有类似条款。

  为此,长生人寿还专门对该释义做出官方解释。其实际意义接近于“病发程度同时符合重疾和中症的,按重疾赔付”。

  轻症存在隐形分组,关联性较强的疾病只赔付一项。

  一般重疾险的轻症条款,都会对心血管、脑部、视力、听力、烧伤等疾病与其针对性的治疗方式做隐性分组,一项理赔后,其它保障同时终止。

  海保芯爱也是如此,没有亮眼表现,除了上述几项疾病外,芯爱的“慢性肾功能衰竭”和“单侧肾脏切除”也只赔付一项。

  不过,海保芯爱的疾病条款也有亮点,比如“慢性肾功能衰竭”,肌酐清除率长期降低一项,多数重疾险要求持续180天,芯爱只要求90天,降低了理赔条件。

  中症条款里,芯爱也比同类重疾险多了“阿尔兹海默症”一项。

  四、重疾险简单总结

  今年重疾险市场上好产品层出不穷,中症、癌症二次赔付逐渐成为标配,海保芯爱在此基础上增加了心血管高发症的二次赔付,将保障深度进一步加强。

  就产品的细节层面来看,海保芯爱没有严重坑点,性价比很高,尤其是包含癌症和心血管二次赔付的版本,建议预算充足的成人配置。

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